Многие считают ипотеку не возможностью свободно жить в собственной квартире или уютном доме, а пожизненной кабалой. Но каждый человек сам определяет свой жизненный путь, и как гласит пословица “Предупрежден - значит, вооружен”.

Универсальная ипотечная программа?
Сегодня ипотека  является опорой для многих граждан, которые еще  не  имеют достаточного количества собственных средств, но уже хотят жить “здесь и сейчас”. Банки предлагают широчайший выбор ипотечных программ, позволяющих оформить кредит “на максимально выгодных условиях”. Но универсального совета, какую из них выбрать, не существует.

Все зависит от того, в чем для вас заключается эта самая выгода:
- Быстро рассчитаться с банком и не переплачивать.  
- Растянуть ежемесячные взносы, чтобы они не так сильно отражались на семейном бюджете.
- Воспользоваться господдержкой при покупке жилья (например, в виде материнского капитала, субсидий для молодых семей, “ветеранских” сертификатов, ипотеки для военнослужащих, господдержки при покупке новых квартир и квартир на стадии строительства).
Банки могут сориентировать вас во множестве программ, но финальное слово всегда остается за клиентом.

Как выбрать банк?
Выбор банка - очень важный шаг при оформлении ипотеки. Сегодня рынок насыщен ипотечными предложениями, и людям трудно в них разобраться.

Закономерности, которые важно знать:
- Чем крупнее банк, тем больше шансов, что он не будет жадничать. Лидеры рынка зарабатывают прибыль за счет больших объемов, поэтому и комиссии, и процентные ставки по кредиту у них относительно невысоки.
- Чем крупнее банк, тем больше вероятности, что требования к заемщику будут мягче. Это значит, что, например, рассматриваются различные формы подтверждения дохода.
- Многие новички рынка заманивают клиентов рекламными акциями, различными льготами и бонусами. Нужно очень внимательно просмотреть “другие условия” договора. Как любая финансовая структура, банк не будет работать себе в убыток.

Нужна ли страховка кредита?
Один из самых распространенных мифов об ипотеке - “банки навязывают клиентам страховые программы”.
Одни страховые программы являются обязательными, другие - добровольными.
Обязательно страхуется предмет залога. Это связано с тем, что банку необходимы гарантии его сохранения.
Второй вид - это титульное страхование. Его оформление необходимо для того, чтобы избежать внезапной потери права собственности на недвижимость. Данный вид страховки несущественен по стоимости и действует только первые три года.  
Еще вариант - страхование жизни и здоровья. Его банк предлагает своим клиентам для того, чтобы избежать неприятных ситуаций в будущем.

Не переплачивай!
Бывает, что человек отказывается от оформления кредитного договора, боясь переплатить.
- Однако цены на жилье не стоят на месте. Рыночная стоимость квартиры, которую вы взяли в кредит, гарантированно будет расти, а процентная ставка по кредиту остается неизменной.
- Есть возможность досрочно погасить кредит, да и реальные зарплаты населения увеличиваются. Поэтому если правильно подобрать ипотечную программу, то есть хороший шанс остаться в плюсе.
Наглядно это иллюстрирует аренда недвижимости. Вы снимаете квартиру за 15 тысяч  рублей в месяц. За год вы выплатите 180 тысяч рублей. И эти деньги вам уже не вернутся! С другой стороны, каждый ежемесячный взнос по ипотеке - это инвестиции в себя, в свою собственность и свою свободу. С уплаченных процентов по ипотечному кредиту, как и со стоимости квартиры в размере до 2 млн. рублей, возможно получить обратно 13% в виде возврата уплаченного подоходного налога.

Об авторе: Илья Губайдуллин родился 7 декабря 1975 года. В Йошкар-Оле проживает с 1976 года. В 1998 году окончил экономический факультет МарГТУ. Работал в сфере FMCG (товары повседневного спроса), далее в банковской сфере в Йошкар-Оле и Чебоксарах. С 31 марта возглавляет ВТБ24 в Республике Марий Эл.