Времена, когда на покупку дорогой вещи приходилось годами откладывать деньги в “кубышку”, безвозвратно уходят в прошлое. На Западе уже давным-давно поняли всю прелесть потребительского кредитования, а теперь оно буйно “расцвело” и у нас. Спрос - огромный, предложений - с избытком. Казалось бы, можно довольно потирать руки: стоит только захотеть - будут у тебя и “навороченный” холодильник, и стиральная машина, и автомобиль. Однако пресловутая “российская специфика” такова, что клиент постоянно попадает впросак.
Дело в том, что банки скрывают реальные объемы платежей за пользование кредитом. Причем не жульничая в прямом смысле слова, а просто умело используя “прорехи” в законодательстве. Помимо суммы кредита и процентов за его использование, они закладывают в договоры еще и плату “за открытие счета”, “за ведение счета” и прочие комиссионные услуги. С учетом подобных накруток складывается любопытная картина. Если вам назойливая реклама все уши прожужжала, что ставка по кредиту не превышает 25-30 процентов, то в реальности она может достигать и 45, и даже 60%! Одним - “навар”, другим - затягивай пояса...
“Чтоб прервать сей круг порочный”, Федеральная антимонопольная служба и Центробанк России установили особые рекомендации кредитным учреждениям. Их суть - раскрытие информации при предоставлении потребительских кредитов.
Это новшество в корне меняет дело. Во-первых, клиенту должны предоставить информацию до заключения кредитного договора. Таким образом, он может сам во всем разобраться, а не идти на поводу у рекламы, с помощью которой ему искусно “вешают лапшу на уши”. А вдобавок - сравнить условия, которые предлагают те или иные банки, чтобы сделать осознанный выбор.
Во-вторых, информацию следует предоставлять открыто в доступном для понимания виде. Это весьма ценное уточнение, ведь клиенту могут “запудрить” мозги специальной банковской терминологией, заставляя покорно тянуться за кошельком... И никаких недомолвок быть не должно: если в рекламе упоминается об одном виде расходов по потребительскому кредиту, то необходимо указывать и все остальные расходы.
Для удобства рекомендации содержат две таблицы - “Информация о расходах потребителя по потребительскому кредиту” и “График платежей по потребительскому кредиту”. Ознакомишься с ними - и сразу увидишь, сколько будешь платить.
На какую же информацию может рассчитывать клиент? К ней относятся, в частности, данные о самой кредитной организации (включая даже ее сайт в Интернете!), срок и сумма потребительского кредита (как минимальные, так и максимальные), полные расходы потребителя по кредиту, график платежей, условия досрочного погашения кредита. Указываются также размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа, и порядок расчета суммы этой неустойки.
Есть и другие пункты. Например, бывает, что обе стороны подводят третьи лица (скажем, изготовители или продавцы продукции). Поэтому в договоре указывается условие о порядке и последствиях его расторжения по названной причине. А если договор допускает одностороннее изменение его условий банком, то потребителя надо проинформировать об этом как минимум за 30 календарных дней.
“Все это хорошо, - может сказать читатель. - Но рекомендации - они и есть рекомендации. Банкиры прочитают их, согласно покивают да и спрячут под сукно!”
Опасения понятны, но в Управлении Федеральной антимонопольной службы по РМЭ поспешили их развеять. Во-первых, необходимая информация должна быть вывешена на всеобщее обозрение. Во-вторых, Центробанк - слишком серьезная структура, чтобы не прислушиваться к его указаниям. К тому же он ведет регулярный контроль кредитных учреждений. Первый вид проверок - плановые, проводимые раз в два года. Второй - внеплановые (по мере поступления заявлений от потребителей). Так что теперь сыграть на неискушенности клиентов будет значительно труднее...
Владимир МАРЫШЕВ.
