Сегодня мы расскажем о некорректных продажах финансовых услуг. Назвать их преступлением нет оснований, но тем не менее пострадавшие есть. Люди, которых это коснулось, обманываются в своих ожиданиях и получают совсем не то, на что рассчитывали.
Обманчивый «депозит»
Речь идет о мисселинге. Это слово появилось в нашем лексиконе относительно недавно, а происходит оно от английского «misselling» — "неправильная продажа".
Подробности мы узнали в Отделении – Национальном банке по РМЭ Волго-Вятского главного управления Центрального банка России. Там пояснили, что мисселингом принято считать случаи, когда клиента намеренно вводят в заблуждение. А именно: вместо тех товаров или услуг, за которыми он обратился изначально и которые ему нужны на самом деле, пытаются продать другие — с большей выгодой для себя.
Вот самая, пожалуй, обычная схема. Наверняка кому-то из наших читателей она знакома.
Допустим, у человека есть некоторая сумма, с которой ему хочется получить доход. Изучив разные возможности, он идет по самому простому пути — оформляет в банке депозит под высокий процент. Однако клиенту только кажется, что это депозит. Спустя какое-то время выясняется, что он получил совершенно иной финансовый продукт с гораздо менее привлекательными условиями.
Сомнительный плюс и несомненные минусы
Дело в том, что некоторые банки, несмотря на рекомендации Центробанка, продолжают продавать полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни. Главная опасность для клиентов заключается в том, что они не понимают рисков этих продуктов.
С одной стороны, доходность по ним действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но есть и серьезные минусы, которые перевешивают этот плюс. Во-первых, в отличие от депозита, процент по таким продуктам не гарантирован. Во-вторых, эти вложения не попадают в систему страхования вкладов (тогда как сумму депозита, если она не превышает 1,4 миллиона рублей, вы вернете в любом случае).
По итогам трех кварталов этого года в Марий Эл было зафиксировано пять жалоб на банковский мисселинг. Основная причина недовольства - некорректные продажи инвестиционного страхования жизни.
Однако это явление встречается не только в банках — столкнуться с ним можно в любой финансовой организации. Так, в последнее время растет число жалоб на мисселинг продуктов и услуг брокеров.
Уловка за уловкой
Впрочем, потребителей финансовых услуг подстерегают различные неожиданности и помимо мисселинга. Центральные банки многих стран выделяют еще несколько видов недобросовестных практик, к которым прибегают финансовые организации. Использует эту терминологию и Банк России.
Одна из таких практик - недобросовестное толкование. Суть его в том, что клиента оставляют в неведении насчет важных особенностей продаваемого продукта. В лучшем случае — сообщают о них, но делают это некорректно. Один из примеров мы уже приводили: это обещание гарантированного дохода по продукту, который не является вкладом.
Следующая уловка - продажа неподходящих продуктов. Тут все просто: клиенту предлагают приобрести продукт или услугу, которые на самом деле ему не нужны.
Распространено и непрозрачное ценообразование. В этом случае клиента неправильно информируют о комиссиях или стоимости приобретаемого продукта. Скажем, не раскрывают механизм сложных тарифов, в которых скрыта переплата. Кроме того, клиент нередко платит за дешевую услугу по цене дорогой, даже не подозревая об этом.
Есть еще связанная продажа. Здесь играют на интересе клиента к определенному продукту и соглашаются продать его только при условии, что он заодно купит «в нагрузку» еще один. Например, в банке говорят: мы выдадим кредит, но для этого вы должны дополнительно оформить страховку.
Как же бороться с подобными практиками? Существует ли действенный механизм? Да, безусловно. Эту роль играют законы, принятые при участии Банка России. Они, в частности, дают гражданину право вернуть навязанную ему дополнительную услугу и позволяют устанавливать единые для рынка правила продаж финансовых продуктов.
Советы Нацбанка, если вы столкнулись с мисселингом
-
Всегда внимательно изучайте договор и приложения к нему. Подписывайте документы только в том случае, если все пункты вам понятны и не вызывают вопросов. Договор можно взять домой и изучить в спокойной обстановке.
-
Обязательно уточните ряд вопросов. Во-первых, с кем именно вы заключаете договор - с банком или другой организацией? Во-вторых, попадают ли ваши деньги в государственную систему страхования вкладов? В-третьих, гарантируется ли доходность по вашим вложениям, и если да, то какая? В-четвертых, на какой срок вы заключаете договор? В-пятых, что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?
-
Если вы обнаружили, что вам навязали услуги по страхованию, отказаться от полиса и вернуть его стоимость без потерь можно в период охлаждения – не менее 14 дней.
Прямая речь
Харис Сафин, заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл:
- Рассмотрев несколько обращений граждан, управление установило, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является услугой, навязанной банком и ухудшающей финансовое положение заемщика. Получается, банк за счет средств заемщика страхует свой предпринимательский риск. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, которую должен выплатить заемщик. Все эти банки были привлечены к административной ответственности.
А вот пара примеров из внебанковской сферы.
Гражданин Р. заключил с микрофинансовой компанией договор потребительского займа на приобретение товара. Хотя его заверили, что платить за обслуживание займа не придется, фактически эту сумму взыскали. По результатам административного расследования на МФК наложен штраф в размере 20 тысяч рублей за обман потребителя.
Штрафом в 10 тысяч рублей поплатилась микрокредитная организация за то, что включила в договор условие: чтобы узнать новый размер ежемесячного платежа и уточненный график погашения займа, надо обратиться к кредитору лично или по телефону. По закону же кредитор обязан предоставить эту информацию сам, а не заставлять клиента добывать ее.
Материалы административных дел, возбужденных управлением Роспотребнадзора в отношении финансовых организаций, стали хорошим подспорьем для гражданско-правовой защиты потребителей в суде.
С начала этого года управление дало в судах общей юрисдикции семь заключений, по которым в пользу потребителей финансовых услуг взыскано 568,2 тысячи рублей.
Фото с сайта pexels.com.
Ранее «Марийская правда» рассказала о мошенничестве при онлайн-продажах.
