Ставки по банковским вкладам планомерно снижаются, и эксперты советуют пересмотреть стратегию инвестирования. Какие продукты могут дополнить традиционные банковские депозиты, с помощью каких инструментов можно защитить и преумножить капитал — давайте об этом поговорим, подключив к разговору финансиста — заместителя генерального директора АО «ФИНАМ» Ярослава Кабакова.
Фактор, который должен заставить вкладчика задуматься о пересмотре стратегии — взятый Банком России жесткий курс на снижение ключевой ставки, следствием чего становится и снижение ставок по банковским депозитам. По данным Банка России, средние процентные ставки по вкладам физических лиц в рублях по 30 крупнейшим банкам сроком до 1 года, включая вклады «до востребования» снизились с 6,41% в январе 2017 г. до 6,02 в августе. На очередном заседании, состоявшемся 15 сентября, Банк России снизил ключевую ставку до 8,5%, и надо ожидать и дальнейшего снижения ставок по вкладам.
Кроме того, Центробанк продолжает «зачищать» банковский сектор. «Под раздачу» попадают как мелкие, так и крупные игроки — недавняя история с банками «Открытие» и «Бинбанком» отняла немало нервов у простых вкладчиков.
Так что же, от банковского вклада лучше отказаться? «Я не призываю перестать пользоваться депозитами — это отличный консервативный инструмент, с заранее известной доходностью. Но вкладчикам надо очень внимательно выбирать банк, и, конечно же, не превышать порог страхуемой суммы 1,4 млн руб. на вкладе. Я бы советовал дополнить вклад другими инструментами — такой подход позволит и снизить риски, и потенциально заработать более высокий доход» — говорит Ярослав Кабаков.
Не вкладом единым
Основная задача банковских вкладчиков — сохранить капитал. Именно потому и выбирают они инструмент пусть не самый доходный, зато надежный. Но не вкладом единым живет инвестор — есть и другие инструменты с высокой степенью надежности.
«В последнее время со стороны инвесторов, стремящихся защитить свой капитал, резко вырос интерес к облигациям федерального займа (или проще ОФЗ). Покупая ОФЗ, вы занимаете деньги государству — самому надежному заемщику. Оно, в свою очередь, регулярно выплачивает держателю проценты по долгу, а в конце срока действия облигации — ее номинальную стоимость. Помимо надежности, ОФЗ обладают рядом преимуществ — купонный доход (те самые регулярно выплачиваемые проценты по долгу) не облагается налогом, выйти из бумаг можно в любой момент, причем без потери накопленного купонного дохода. Не менее интересны и облигации крупных компаний. Купив облигацию Сбербанка, или открыв вклад в Сбербанке, вы фактически занимаете деньги Сбербанку, и значит, принимаете одинаковый риск. Должно произойти что-то экстраординарное, чтобы Сбербанк не исполнил свои обязательства по вкладу или по облигациям. Плюс облигаций еще и в том, что лимит вложений неограничен, и можно «припарковать» сумму, превышающую 1,4 млн руб.», — поясняет эксперт.
Но держатель облигации зарабатывает не только за счет получения процентов по купону. Облигация торгуется на бирже, а значит, ее рыночная цена может отличаться от номинальной. Здесь-то и начинается самое интересное.
Доход по купону у ОФЗ в среднем сравним с доходом по банковскому вкладу — на уровне 8% годовых. Но держатель облигации может заработать еще больше за счет роста котировок облигации. Ряд ОФЗ обладают очень интересным свойством — когда Банк России снижает ключевую ставку, и как следствие, банки снижают ставки по вкладам, котировки облигаций растут.
«Основная сложность — выбрать именно те облигации, которые будут дорожать. Далеко не каждый частный инвестор сможет правильно отобрать облигации в портфель. Впрочем, современные технологии позволяют воспользоваться готовым решением, подключившись к стратегиям, инвестирующим в облигации — все сделки по стратегии, проводимые опытным специалистом, будут отражаться на вашем счете».
Возврат налога как источник дополнительного дохода
С недавних пор у россиян есть возможность вернуть налоги, просто положив деньги на счет, и не прибегая ни к каким действиям. Речь идет об индивидуальном инвестиционном счете (для краткости — ИИС) с правом на налоговые вычеты. Существует два варианта налоговых вычетов, например, ежегодный вычет на внесенную сумму. Ежегодно на ИИС можно вносить до 1 млн руб., но максимальная сумма, с которой можно получить вычет, составляет 400 тыс. руб. Скажем, вы открыли ИИС, и внесли на него 400 000 руб. По истечении налогового периода из бюджета вам вернут 52 000 руб. (13% от 400 000 руб.).
Другой тип вычета — можно освободить от налогов прибыль по ИИС. В этом случае при закрытии счета налог удержан не будет. Например, вы в течение трех лет каждый год вносили на счет по 400 000 руб., и в течение этого времени также покупали и продавали ценные бумаги, получая прибыль. Пусть через три года сумма на счете составила 1 900 000 руб., т.е. вы получили прибыль в размере 700 000 руб. При расторжении договора эти 700 000 руб. будут освобождены от налогообложения.
«Открывая индивидуальный инвестиционный счёт в АО «ФИНАМ», инвесторы получают дополнительный бонус – на денежный остаток на счёте будет начислен процент в размере половины ключевой ставки Центробанка. То есть инвестор получит и налоговый вычет, и процент, начисленный брокером. Но на ИИС можно не только внести деньги, но и купить, например, ОФЗ. и, таким образом, получить и налоговый вычет, и необлагаемый налогом купонный доход», — говорит эксперт «ФИНАМ» Ярослав Кабаков.
Открыть счет очень просто — надо стать клиентом инвестиционной компании-брокера, которая и предоставит возможность покупать и продавать ценные бумаги.
