Ловушка для простаков
Согласитесь, когда вот так запросто в руки дают деньги, немногие способны удержаться от соблазна воспользоваться ими. При этом мало кто думает, а чем же это обернется для семейного бюджета в будущем. Конечно, кредитные организации снабжают потребителей необходимой информацией, но не у каждого из нас хватает терпения дочитать до конца малопонятный текст с условиями предоставления финансовых услуг, к тому же еще и написанный мелким шрифтом. Только потом приходит осознание, в какую кабалу к банкам сами себя добровольно (!) отдали. Но после драки, как известно, кулаками не машут.
Поэтому давайте разбираться вместе. Начнем с вопроса читательницы, ответить на который мы попросили начальника отдела защиты прав потребителей республиканского управления Роспотребнадзора Людмилу МАКАРОВУ.

Договор договору - рознь
- Действительно, при первом знакомстве удобства от кредита по пластиковой карте обычного человека впечатляют: деньги получаешь на карточку, обналичиваешь и тратишь сколько надо, а погашать задолженность идешь опять же к банкомату и платишь. Вроде бы одни плюсы, - начала Людмила Макарова. - Но те, кто помнит историю с кредитными договорами, уже усвоили твердо: банк не должен брать комиссии за открытие ссудного счета, за его ведение и другие скрытые и явные комиссии по кредитному договору без банковской карты (исключение - пени за просроченные платежи). До сих пор потребители обращаются в суды, и банки возвращают им незаконно взысканные суммы.
Но в случае с кредитами по пластиковой карте все по-другому. Понятия "дисконтная", "расчетная", "кредитная" и тому подобные пластиковые карты, а также правовой порядок регулируются нормами Гражданского кодекса РФ. При этом к правовым отношениям между банком, выпускающим кредитную карту, и потребителем, использующим ее, применяются положения ГК РФ "Банковский счет", положение - "Кредитование счета".
Одновременно необходимо учитывать, что пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счета, удостоверяющей его право распоряжаться деньгами на этом счете. В отличие от кредитного договор банковского счета не требует обязательной письменной формы сделки, его условия определяются волей сторон сделки. Кроме того, владелец банковского счета, в отличие от заемщика, имеет право расторгнуть соответствующий договор с банком в любое время, при этом кредитный договор не расторгается.
Таким образом, предоставление кредита, открытие и ведение банковского счета, в том числе с его кредитованием, являются различными видами услуг, подпадающих под действие разных правовых норм российского законодательства. И, получая кредит через банковскую карту, потребитель заключает два вида договора - договор банковского счета и кредитный договор, который называется смешанным, и на каждый из них распространяются отдельные нормы Гражданского кодекса. Так, если по кредитному договору банк не имеет права взимать комиссию за открытие или ведение счета, то по договору банковского счета взимание такой комиссии в виде вознаграждения банку предусмотрено законодательством.

Кто снимает "сливки"?
Каждому потребителю необходимо знать, что, получая кредит через банковскую карту, он приобретает не только удобство его погашения, но и дополнительные затраты для себя.
Другими словами, те достаточно жесткие путы, которые не давали банку возможности брать с потребителей лишнюю копейку за любой свой шаг, в случае с кредитом по пластиковой карте не действуют. И прежде чем брать кредит через пластиковую карту, посчитайте, сколько вам придется переплатить "сверху", особенно если сумма кредита значительная и вы намерены пользоваться им долго и часто.
Хорошо подумайте, какой кредит для вас выгодней - обычный или "пластиковый"? Для банков - чаще всего второй, ведь, кредитуя потребителя через карту, они выполняют почти тот же объем работ, но получают за него совсем другие деньги. Кроме того, мало кто из клиентов снимает все деньги с карточки сразу, поэтому часть их остается в электронном виде, а значит, это актив банка.
Не случайно сейчас финансовые учреждения так активно рекламируют именно кредиты через пластиковую карту. Иногда в банках потребителя даже не информируют, что он может оформить обычный кредит, а сразу предлагают деньги через карту. И только! Поэтому требуйте полную информацию и выбирайте тот вид кредитования, который выгоден вам в настоящий момент, и не забывайте, что, как отмечалось выше, на получение кредита через карту должно быть ваше волеизъявление, а понуждение к заключению договора, в частности, к договору банковского счета, не допускается.

Справка
- С вопросами получения финансовых услуг можно обращаться в Управление Роспотребнадзора по Марий Эл:
г. Йошкар-Ола, ул. Машиностроителей, 121,
отдел защиты прав потребителей: 68-19-21, 68-19-18;
"горячая линия": 68-19-44, 8 800 707 61 77 (с 9.00 до 17.00, обед с 12.00 до 13.00);
консультационный центр для потребителей: 55-30-00.