Практика предоставления займов существовала с незапамятных времен. Еще за 3000 лет до нашей эры в Древнем Египте, Греции и Месопотамии люди одалживали друг другу ценности. Но в те времена последствия невозврата долга могли быть катастрофическими — вплоть до потери имущества и свободы.
Сегодня взять кредит — это обычная процедура, доступная практически каждому. Но такая ситуация сложилась в России сравнительно недавно, лишь в начале 2000-х годов. Рассмотрим, как развивалась система кредитования на протяжении веков.
Истоки кредитования
В древности займы носили натуральный характер и часто предоставлялись между соседями. Например, один земледелец мог одолжить другому 5 мешков зерна с условием возврата 8 мешков после сбора урожая. Хотя условия были прозрачными, они оставались достаточно жесткими. При неурожае должник рисковал лишиться ценного имущества или даже части земли.
Позднее появились ростовщики — люди, специализировавшиеся на предоставлении займов под высокие проценты. При невозможности погашения долга они могли потребовать имущество должника или даже обратить в рабство его самого или членов семьи. Этот способ долгое время оставался основным источником пополнения невольничьих рынков.
Отсутствие регулирования в сфере кредитования привело к такому распространению долгового рабства, что некоторым государствам пришлось вводить специальные запреты. Теперь должники не могли лишиться свободы, но по-прежнему рисковали потерять все имущество, включая землю — основной источник пропитания семьи. Для обозначения заложенного участка ростовщики устанавливали специальный столб с табличкой, который назывался «ипотека».
Становление законного кредитования
К XIV веку кредитование приобрело более цивилизованные формы. В 1407 году открылся первый в мире коммерческий банк. XVI век ознаменовался появлением государственных банков, услугами которых, впрочем, пользовались лишь состоятельные граждане. Они брали займы на приобретение предметов роскоши и финансирование междоусобных конфликтов.
Простые люди по-прежнему обращались к ростовщикам, образ которых оставался крайне негативным. Вспомним хотя бы старуху-процентщицу из романа Достоевского — типичный образ ростовщика того времени.
В России банковская система и кредитование появились значительно позже — только в 1860 году. До этого состоятельные граждане пользовались ссудами. Максимальная сумма ссуды составляла 10 тысяч рублей под 6% годовых. Для сравнения: на 1 рубль можно было приобрести 19 кг хлеба. Обязательным условием выступал залог в виде драгоценностей или недвижимости.
Простым гражданам ссуды стали доступны лишь в середине XVII века, при этом максимальная сумма ограничивалась 20 рублями.
Развитие потребительского кредитования
Массовое распространение кредитования на Западе началось после Второй мировой войны. Восстановление экономики, рост производства и торговли повысили уверенность банков в платежеспособности населения.
Любопытно, что российские банки начали выдавать потребительские кредиты без залога гораздо раньше — еще в XIX веке. Единственным требованием к заемщику было подтверждение его благонадежности.
Однако после Второй мировой войны в СССР наступило затишье в сфере кредитования. Вся банковская система оказалась под контролем государства, частные банки отсутствовали.
Особенности приобретения товаров в СССР
В советское время распространенной практикой была покупка товаров в рассрочку. Покупатель заключал договор с магазином и забирал товар, а стоимость покупки постепенно вычиталась из его зарплаты в течение нескольких месяцев.
Жилье предоставлялось бесплатно, но ожидание в очереди могло растянуться на годы. С 1958 года появилась возможность вступить в жилищно-строительный кооператив и приобрести квартиру за собственные средства.
Автомобили также приобретались в порядке очереди, длительность которой могла составлять 5-10 лет. При этом сама возможность встать в очередь зависела от места работы и занимаемой должности.
С 1959 года в СССР появилась возможность брать кредиты, но эта практика не получила широкого распространения. Люди предпочитали копить деньги или занимать у знакомых. Стабильность экономики позволяла планировать крупные покупки без обращения к кредитам.
В случаях, когда накопить не удавалось, а государство шло навстречу, граждане могли обратиться в банк. Процентные ставки были достаточно низкими: максимум 8% годовых на покупку дополнительного жилья, 2,5% для нуждающихся, а молодые семьи с учетом субсидий могли получить кредит под 1%. При возникновении трудностей с погашением разрешалось просить отсрочку на год.
Современная эра кредитования
Первые кредиты в современном понимании появились в России в начале 1990-х годов с переходом от плановой экономики к рыночной. Возникли частные банки, занимавшиеся кредитованием. Но из-за нестабильной экономической ситуации массовая выдача кредитов не практиковалась.
Ситуация изменилась в 2000-х годах. После стабилизации экономики работодатели начали переходить на официальное оформление зарплат. Появились справки о доходах, что повысило доверие банков к потенциальным заемщикам и способствовало росту объемов кредитования. Также появились первые МФО, которые вели свою деятельность легально.
Современная банковская система отличается беспрецедентным уровнем удобства, безопасности и прозрачности. Невозврат кредита больше не грозит долговым рабством, а заемные средства доступны широким слоям населения.
Государство через Центробанк устанавливает минимальную процентную ставку и осуществляет контроль над кредитно-финансовыми организациями. Последние 13 лет ведется особенно тщательная проверка банков и микрофинансовых организаций, а также работа по повышению финансовой грамотности населения.
Таким образом, несмотря на многотысячелетнюю историю кредитования, комфортное, легкое и безопасное использование кредитов стало возможным лишь в последние два десятилетия. Сегодня мы имеем возможность получать займы на различные цели, на длительные сроки и с учетом разной кредитной истории.
