Ставки по ипотечным кредитам, почему банк постоянно звонит, даже если клиенту не нужны его услуги, и исчезнут ли наличные деньги в обозримом будущем. На эти и другие важные волнующие вопросы журналисту «Марийской правды» ответил управляющий банком «Открытие» в Марий Эл Юрий Ерошкин.
О деньгах стратегически
– Почему банки обзванивают одних и тех же клиентов несколько раз, хотя те и во время первого звонка объяснили, что их не интересуют никакие услуги? Как можно избежать повторных звонков? Только блокировкой номеров?
– Начнем с того, что просто так вам позвонить никто не может. Для этого нужно получить согласие. Это та самая галочка в договоре «Я даю согласие на обработку своих персональных данных». То есть юридическое обоснование, в рамках которого эти данные потом попадают в базы, а условно оттуда уже совершаются звонки, чтобы вам продали какой-то товар или услугу.Если вам звонят из банка, это не всегда может быть сотрудник самого учреждения. В одном из четырех случаев это звонит сотрудник контакт-центра. У него нет возможности внести изменения в ваш договор. Также часто клиентам звонят боты, они не могут убрать телефон из базы. Чтобы прекратить звонки, нужно обратиться в офис банка лично и отозвать согласие. Но мы не рекомендуем совсем отказываться от актуальной информации. Кто знает, может, клиент упустит выгодное предложение, например, по рефинансированию кредита.
– Сейчас стали очень популярны инвестиции. Как грамотно инвестировать, чтобы не уйти в минус?
– Инвестиции – это всегда риски, и это нужно понимать. Мы рекомендуем начинать инвестировать при выполнении трех условий:
- У вас нет долгов, то есть кредитов, ипотеки, каких-то финансовых обязательств сторонним лицам.
- Убедиться, что у вас сформирован неприкосновенный резерв, который не для инвестиций.
- Определить сумму, которая надолго зависнет или при худших прогнозах может быть потеряна. Это должны быть, безусловно, свободные деньги.
Также, конечно, необходимо обладать знаниями и опытом в инвестировании. Если таковых нет, лучше довериться профессионалам. Посредник в лице управляющей компании (УК) определит стратегию и будет размещать средства клиента с целью получения для него дохода, естественно, за вознаграждение в виде процента от прибыли.
Думать о будущем сейчас
– Подумываю открыть счет для пенсионных накоплений. Что вы можете мне предложить?
– В нашем негосударственном пенсионном фонде есть несколько пенсионных схем. Вы можете выбрать оптимальный вариант для себя, определить сумму взносов, а также сроки выплат. Мы призываем всех повышать свою финансовую грамотность и начинать откладывать на старость как можно раньше. В идеале рекомендуется откладывать 5-10% дохода. Также можно использовать накопительное страхование жизни (НСЖ). Это гибрид копилки и страхового полиса, который может помочь сформировать капитал, необходимый для сохранения достойного уровня жизни на пенсии. Обращайтесь в наш офис в Йошкар-Оле по адресу: улица Пролетарская, дом 14, расскажем вам о продукте более подробно.
Наличные — быть или не быть?
– Как вы думаете, человечество в конце концов откажется от наличных денег?
– На 100%, скорее всего, нет. Полный отказ от наличных больше похож на сценарий из фантастики далекого будущего, когда все операции совершаются посредством биометрии. По моему мнению, наличные останутся, но в очень ограниченном количестве. Уже сейчас тенденция идет к тому, что большинство расчетов и операций будет проходить в безналичном виде.В апреле 2021 года банк «Открытие» провел опрос в городах с населением более 100 тысяч, по результатам которого абсолютное большинство (81%) проголосовали за сохранение наличных денег через 10 лет. 42% опрошенных считают, что наличные упразднять не нужно, потому что у людей должен быть выбор. И примерно такой же процент россиян считают, что наличные не исчезнут через 10 лет, потому что не везде можно будет расплатиться гаджетом.
Насчет цифровой валюты опрошенные поделились на два лагеря: одни уверены, что цифровая валюта будет использована для операций, другая – что этого не будет в полной мере.
Финансовая подушка безопасности
– Во что посоветуете вкладываться, если есть небольшие сбережения?
– В первую очередь нужно минимизировать риски и сбалансированно распределить сбережения. Для этого нужно использовать портфельный подход размещения средств.
- Ликвидная часть – обеспечит быстрый доступ к деньгам, доступных в любой момент: вклады, текущие счета, остатки на картах.
- Доходная часть – выбранная стратегия с ожидаемым доходом (средства в управляющей компании, индивидуальный инвестиционный счет – ИИС, доверительное управление, ПИФы).
- Подушка безопасности – на длительный срок 5 и более лет со страховой частью, где есть дисциплина пополнения, гарантированные накопления и доход за счет процентов, налогового вычета.
– За счет чего зарабатывают банки? Почему одни закрываются, а другие успешные?
– Ни для кого не секрет, что основной источник дохода банка – вклады. Эти средства они потом инвестируют в виде кредитов другим клиентам, зарабатывая на разнице, принимая на себя инвестиционные риски. Успешность любого банка, как и любой компании, говорит об его эффективности в работе, оценке рисков и правильности бизнес-модели. Закрываются организации, которые допустили серьезные просчеты в своей бизнес-модели, например, запустили программу выдачи кредитов ненадежным заемщикам.– Почему при таких больших доходах с нефти и газа государство не поднимает МРОТ хотя бы до 20 тысяч рублей?
– Думаю, это вопрос стоит задать этому условному «государству». А по поводу сверхдоходов от продажи природных ресурсов и как ими распоряжаться, это предмет научных споров. В нашей стране сформирован бюджет, часть доходов которого обеспечивается за счет налогов от продажи нефти и газа. Сверхдоходы от этих операций аккумулируются в Фонде национального благосостояния – своеобразной копилке на «черный день».
– Почему даже в не самой богатой республике, как Марий Эл, такие дорогие квартиры?
— Дорогие квартиры – понятие относительное. Если сравнить стоимость квадратного метра в Йошкар-Оле к средней зарплате в марийской столице, то соотношение составит 1:2,2. Для сравнения, в Москве этот коэффициент – 3,6. Таким образом, у жителей Йошкар-Олы больше возможностей для покупки недвижимости. Потому вопрос относительно дороговизны недвижимости – спорный.
Кроме того, мы видим, что сейчас растет стоимость квадратного метра. Прежде всего это обусловлено объективными рыночными факторами – например, подорожанием строительных материалов, металла и прочего.
– Почему такие дорогие кредиты?
– Опять же, «дорогой» / «дешевый» – понятие субъективное. В банке «Открытие» мы для каждого клиента подбираем индивидуальное предложение, исходя из его потребностей и возможностей.
– Центробанк уже несколько раз в этом году повысил ключевую ставку, про это говорят по телевизору, а я не понимаю, зачем мне это знать. Объясните, пожалуйста.
– Центробанк задает правила «игры» банкам, и ключевая ставка Центробанка является неким индикатором стоимости денег в стране. При повышении ставки Центробанком с большей долей вероятности банки постепенно начнут повышать свои ставки по кредитам и вкладам, и также это работает в обратную сторону.Какая польза от этой информации вам лично? Если вы собираетесь в ближайшее время взять кредит, то стоит поторопиться, поскольку наметилась тенденция роста ключевой ставки, то есть кредиты будут дорожать.
Если вы подбираете вклад, то разумнее подождать по той же причине: ключевая ставка растет – соответственно, ставки по вкладам также будут расти. Таким образом вы сможете чуть позже разместить денежные средства на более выгодных для вас условиях.
Индивидуальный подход для каждого клиента
– Какие программы кредитования вы предлагаете для предпринимателей?
– Подбор программы кредитования зависит, конечно же, от задачи, на которую вам нужны деньги. Можем предложить присмотреться к программам экспресс-кредитования* для бизнеса. Рассмотрение заявки в этом случае займет всего 3 рабочих дня. Есть программы упрощенного рассмотрения заявок на кредит, где потребуется минимальный пакет документов.Естественно, мы работаем и по стандартным кредитным программам с предоставлением полного пакета документов и проведением финансового анализа. Обращайтесь в офисы банка в Йошкар-Оле по адресам: улица Пролетарская, 14; улица Красноармейская, 19; улица Первомайская, 166. Подберем кредит, подходящий именно вам.
– Можно ли с помощью банка «Открытие» купить дом в ипотеку? Если да, то только готовый или на стадии стройки тоже?
– В банке «Открытие» мы предлагаем различные программы покупки недвижимости в ипотеку с различным первоначальным взносом и сроком кредитования.
– Почему на сайте банка «Открытие» написана одна ипотечная ставка с приставкой «от», а по факту получается другая?
– Процентная ставка по ипотеке регулируется в индивидуальном порядке в зависимости от первоначального взноса и программы кредитования. Например, если в калькуляторе указана рекомендованная сумма первоначального взноса, но вы вносите вдвое меньше, то ставка по кредиту автоматически индексируется в больший процент. Таким образом банк закрывает свои риски. На сайте указываются возможные параметры кредита, но окончательный расчет производится при подаче заявки в банк.
*Подробнее о программе на сайте open.ru/sme/crediting/express_credit
ПАО Банк «ФК Открытие». Генеральная лицензия Банка России №2209.
Партнерский материал.
