Некоторые заемщики, оказавшись в сложной финансовой ситуации, просто перестают вносить платежи по кредиту. Они полагают, что банк со временем «смирится» и спишет долг, а то и вовсе забудет. На самом деле такой подход только усугубляет проблему. С каждым днем обязательства растут, а кредитор получает законные основания для жестких мер. Разберем ситуацию подробнее в новом выпуске рубрики «Про финансы на пальцах».
Долг не исчезает
Когда заемщик пропускает очередной платеж, банк в соответствии с условиями договора начисляет неустойку – штрафные пени за каждый день просрочки. Их размер ограничен законодательно, но даже в этих пределах сумма задолженности начинает расти с первого же дня задержки. При этом проценты по основному долгу продолжают начисляться, так что общая сумма к возврату может оказаться значительно выше первоначальной.
Что происходит с кредитной историей
Сведения о просроченных платежах передаются в бюро кредитных историй. Даже если в будущем долг будет полностью погашен, запись о нарушении графика останется на несколько лет. Это напрямую влияет на скоринговый балл (числовой показатель, который отражает вашу надежность как заемщика с точки зрения банка или другой финансовой организации) – при очередном обращении в банк заемщику с высокой вероятностью откажут в новом кредите, ипотеке или даже в небольшом займе.
Судебное взыскание и арест имущества
Если просрочка становится длительной (обычно более трех месяцев), банк вправе обратиться в суд. После вынесения судебного решения долг взыскивается принудительно:
-
через списание денежных средств с банковских счетов должника;
-
через арест и реализацию имущества (в первую очередь – заложенного по ипотеке или автокредиту);
-
через ограничение выезда за рубеж.
Что делать, если платить нечем?
Не нужно молчать об ухудшении своего финансового положения. Своевременно сообщите об этом кредитору. Банки заинтересованы в возврате денег, поэтому предлагают легальные способы урегулирования.
– Кредитные каникулы с отсрочкой платежей на срок до полугода. Право на них имеют те, чей доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным.
– Реструктуризация – это изменение параметров кредита (увеличение срока, снижение ежемесячного взноса) по соглашению сторон.
– Внесудебное банкротство. Оно возможно при сумме долга от 50 до 500 тысяч рублей и отсутствии имущества для взыскания. Инициировать эту процедуру можно через многофункциональный центр.
Важно понимать: чем раньше заемщик обратится в банк и обозначит свою проблему, тем больше шансов договориться без суда и дополнительных издержек.
В прошлом выпуске рубрики «Про финансы на пальцах» мы рассказывали, что такое самозапрет на кредиты.
