Современный цивилизованный мир давно уже не мыслит своей жизни без долгов, или, выражаясь изящнее, без использования всевозможных ссуд, ипотек и кредитов. В странах со стабильной экономикой не существует понятия “копить на квартиру или машину”. И не потому, что все такие богатые, а потому, что все берут кредиты. Нужно признать, что и у нас они становятся все более доступным способом получения денег для совершения крупных покупок.
Во многих случаях кредит не только полезен, но и необходим. В первую очередь это ситуации, когда деньги нужны немедленно, и иногда от этого зависит жизнь и здоровье (скажем, тяжелая болезнь, когда шанс вылечиться зависит от скорости появления лекарства или проведения дорогостоящей операции).
Кредит на получение образования - это даже не кредит в привычном понимании слова, а инвестиция, вложение денег в будущее: хорошо образованный человек в среднем зарабатывает намного больше, чем необразованный (или малообразованный).
Далее следуют ипотека - кредит на приобретение квартиры или строительство собственного дома; автокредитование; товарный кредит (приобретение товаров длительного пользования - стиральной машины, компьютера, телевизора и т.д.); потребительский кредит (человек сам определяет, на что ему потратить полученную сумму).
Товарный кредит - дело иногда выгодное, все зависит от процентной ставки. Покупая товар в кредит под процент, примерно равный инфляции, вы ничего не теряете, а пользоваться стиральной машиной или телевизором можно уже сейчас. Если кредит не сильно влияет на ваш обычный образ жизни, не заставляет отказываться от необходимого, тогда товарный кредит для вас.
Автомобиль или тем более квартира - это крупная сумма. Чем больше сумма кредита, тем больше ответственность при принятии решения, поэтому попробуем разобраться с плюсами и минусами кредита на примере ипотеки (ссуды на приобретение жилья).
В среднем стоимость пользования кредитом составляет 15-20% годовых в рублях. Инфляция в России около 10% в год. Если цены на жилье постоянно растут, то с учетом этих факторов покупка квартиры в кредит может быть вполне выгодным делом.
Хотя многие банки предоставляют кредит на приобретение жилья с начальной суммой платежа в 10% от его стоимости, при покупке квартиры желательно заплатить сразу 30-50% стоимости квартиры - это сильно снизит финансовое бремя, ведь проценты идут на ту сумму, которую вы еще не отдали кредитору (банку или другой кредитной организации).
Естественно, что для своевременной выплаты процентов и самой суммы кредита необходимо иметь стабильную, высокооплачиваемую работу, планировать свой бюджет. С одной стороны, это стимулирует карьерный рост (быстрее заработаю - быстрее отдам), заставляет следить за собой, быть в форме. С другой стороны, постоянное ощущение долга может негативно сказываться на психологическом состоянии, снижать душевный комфорт.
Основной источник дохода большинства россиян - зарплата. Поэтому всегда нужно учитывать вероятность форс-мажорных ситуаций (болезнь, временная потеря работы и т.п.): желательно предусмотреть “подушку безопасности”, “запасной парашют” - на всякий случай. Дополнительные источники дохода (помимо вашей зарплаты) - лишний аргумент в пользу кредита.
Не поленитесь досконально выяснить, сколько и в какие сроки вам нужно будет платить, какие санкции предусмотрены за нарушения порядка выплат, нет ли “подводных камней” в договоре кредитования. Консультация профессионала поможет избежать неприятных ситуаций.
Кредитная система прочно вошла в нашу жизнь и укрепилась в ней. Отказываться от нее - все равно что отказываться от электричества в пользу свечей. Но безрассудно пользоваться - жечь свет во всех комнатах разом, причем днем и ночью вне зависимости от того, дома вы или нет, - выйдет весьма накладно.
Сергей Баринов.
