Что нужно жителям Марий Эл, чтобы получить отсрочку по выплате долгов перед банками, скольких кредитов могут коснуться «каникулы», на кого распространяются послабления и как именно они работают? На эти вопросы специалисты ответили изданию «РБК».
МЕХАНИЗМЫ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ
О введении кредитных каникул по потребительским и ипотечным кредитам президент России Владимир Путин сказал в обращении 25 марта. Он предположил, что их смогут получить граждане, чей месячный доход сократился более чем на 30%.
3 апреля был подписан законопроект, закрепляющий механизм выхода на кредитные каникулы: заемщики обращаются в банк с просьбой получить отсрочку по платежам до 30 сентября 2020 года при условии, что размер кредита не превышает заданных правительством значений, а среднемесячный доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению с 2019 годом.
Льготный период, определяемый заемщиком самостоятельно, ограничивается 6 месяцами, при этом штрафы и пени за этот период не начисляются. Но если станет известно, что заемщик не соответствовал критериям при подаче заявки на каникулы, он должен будет не только возместить пропущенные платежи, но и выплатить неустойку.‒ В банк достаточно позвонить, при этом у кредитных организаций будет пять дней, чтобы принять решение о предоставлении каникул при соблюдении условий, указанных в законе. Заявление о снижении доходов банки обязаны считать соблюденным. Чтобы попытаться доказать это, банки могут запросить у заемщиков необходимые документы (у них будет 90 дней на ответ) либо обратиться в ФНС, Пенсионный фонд, ФСС или ФОМС, ‒ пишет «РБК».
По потребительским кредитам в течение кредитных каникул будут начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночных процентов по таким кредитам, проценты по ипотечным займам ‒ по ставке, установленной в договоре. Накопленные за время каникул проценты должны быть выплачены уже после погашения кредита ежемесячными платежами. За льготный период можно выплачивать любые суммы кредиторам для сокращения долга и снижения сумм начисляемых в будущем процентов.‒ Чрезвычайно важно довести до кредиторов максимально полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы, ‒ указано на сайте Центрального банка, - предупреждает издание.
Кому доступны «финансовые каникулы»
Кредитные каникулы, объявленные президентом, не включат почти треть потребительских займов и две трети — ипотечных. Отсрочку могут получить, например, жители Марий Эл и других регионов России, взявшие жилищный кредит меньше чем на 1,5 миллиона рублей. Как уточнили в Правительстве, число заемщиков, которые претендуют на отсрочку, было сокращено.
По пороговым значениям по кредитам станет понятно, сможет ли заемщик оформить кредитные каникулы. В числе тех, кому разрешено ‒ заемщики, взявшие потребительский кредит, не превышающий 250 тысяч рублей, а также ипотечники, чья сумма кредита ограничивается 1, 5 миллионами рублей. Пороговое значение по автокредитам составило 600 тысяч рублей, по кредитным картам ‒ 100 тысяч рублей. Воспользоваться каникулами смогут индивидуальные предприниматели, взявшие необеспеченные займы на сумму до 300 тысяч рублей.
«Кредитная история»
По статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в феврале этого года доля потребительских кредитов размером до 250 тысяч рублей составляла 71,5% от всех кредитов. Больше всего россияне брали кредиты до 100 тысяч рублей (53%). Кредиты размером от 250 тысяч до 500 тысяч руб. и от 500 тысяч рублей составляют 16,2 и 12,3% от всех кредитов соответственно.
Что касается карт: их доля лимитом до 100 тысяч рублей составляет 76,2% от всех кредитных карт. На ипотечном рынке лишь 32,4% кредитов подпадают под действие каникул. Критериям правительства соответствуют менее половины автокредитов - кредиты на сумму до 600 тысяч рублей составили 41% от всех займов.
Если в Москве и Московской области доля кредитов, чей размер превысил 250 тысяч рублей, составляет 32%, то в других регионах таких кредитов значительно больше ‒ 76%. Среди потребительских кредитов, не попадающих в программу кредитных каникул, отмечается высокий уровень просрочки. Такие данные приводит БКИ «Эквифакс». В столице и области доля необеспеченных, просроченных на 90 и более дней кредитов размером больше 250 тысяч рублей составляет 17,9%. В регионах показатель ниже ‒ 14,8%.
На 1 сентября, всего в России насчитывалось около 220 миллионов потребительских ссуд, ипотечных кредитов, автокредитов и кредитных карт.
Послабления не для всех
В правительстве утвердили максимальный размер ипотечного кредита, который не позволяет получить кредитные каникулы значительной доле ипотечников. В агентстве «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) уточняют, что все шансы получить их есть у жителей Марий Эл:
‒ В наибольшей степени соответствуют параметрам ипотечных каникул жители Челябинской области: средний размер кредита — 1,5 миллиона рублей, доля региона в выданной ипотеке — 3%. Также программой, вероятно, смогут воспользоваться значительное число заемщиков Кировской области, Республики Марий Эл, Вологодской и Курганской областей, Алтайского края. Каникулы будут доступными в основном в регионах с небольшим размером приобретаемого жилья: максимум две комнаты и площадь порядка 50 квадратных метров.
Охват населения кредитными каникулами «будет очень ограниченным, потому что суммы, озвученные правительством, ниже среднего размера кредитов в этих сегментах», цитирует «РБК» управляющего директора по рейтингам кредитных институтов «Эксперт РА» Александра Сараева. По его словам, во многих банках при кредитовании населения и расчете долговой нагрузки учитываются различные источники дохода, в том числе не только официальные оклады.
Напомним, «Марийская правда» сообщала, что ВТБ принял более 700 заявок на кредитные каникулы в рамках нового закона.
