На примере случая, который недавно пересмотрела Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, жителям Марий Эл и других регионов можно понять, как защититься от обмана при выдаче кредита или его оплате. Ситуация, в которую попал заемщик, выдалась спорной: с какой суммы кредита он должен платить процент банку и должен ли вообще?
Житель Курганской области взял кредит в 1 миллион 200 тысяч рублей. Банк сделал привычную услугу по-особенному, сразу же удержав "единовременную комиссию по операциям с использованием ПК в устройствах банка в размере 20 000 рублей и 180 000 рублей − в качестве вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования".
Иными словами, из нужных денег заемщик получил на руки лишь миллион, а вот возвращать кредит пришлось всю запрошенную сумму, причем, с очень немаленьким процентом.
Статистику по таким удержаниям с кредитов найти достаточно сложно. К тому же, такие действия банка стали привычными в их общении с клиентами-заемщиками. Но клиент банка, как и следовало ожидать, был недоволен. Нет, по правилам, конечно, он выплатил весь кредит, вот только потом пошел в суд с иском по поводу странных удержаний. И… победил! Суд взимание платы за перечисленные услуги банка признал незаконным, и с банка в пользу заемщика взыскал те самые 200 000 рублей.
Продолжение истории
На этом все не закончилось, ведь мужчина догадался, что банк начислил ему проценты не на миллион, а на миллион двести тысяч. Заемщик написал банкирам письмо с просьбой о перерасчете суммы долга и выдаче ему нового графика платежей, на что получил отказ. Он подал иск в суд, прося взыскать с банка переплаченные проценты − 332 661 рубль, 5000 рублей в качестве компенсации морального вреда, 2000 рублей за возмещение судебных расходов и штраф за "неисполнение требований потребителя".
Банк с иском не согласился и попросил суд отказать клиенту из-за пропуска им срока исковой давности. Но Шадринский районный суд Курганской области встал на сторону мужчины, хоть и немного уменьшил суммы. Суд взыскал с банка в пользу истца убытки, "понесенные в связи с уплатой процентов" − 116 114 рублей, 500 рублей морального вреда, штраф за нежелание банка добровольно пойти на встречу клиенту − 58 057 рублей, 2000 рублей за возмещение судебных расходов. Итого − 176 672 тысячи рублей, плюс с банка суд взыскал госпошлину (хотя банк это решение оспорил).
Апелляция в лице областного суда изменила решение и снизила размер убытков и штрафа до 71 291 и 35 895 рублей, а также размер госпошлины.
Упрямый заемщик на компромисс не пошел и обратился Верховный суд РФ. Там, изучив дело, отметили, что областной суд допустил ошибки при выносе решения.
И снова – в суд
В Верховном суде объяснили, что мужчина взял кредит весной 2014 года и должен был его выплачивать до весны нынешнего года. Кредит в 1 200 000 рублей банк дал под 22,9 процента годовых, и каждый месяц заемщик должен был платить 33 755 рублей. Но на руки он получил от банка всего миллион рублей. Оспорил гражданин незаконные удержания в 2015 году, но это решение банк выполнил весной 2016 года. А летом того же года заемщик полностью выплатил кредит и вот тогда пошел в суд, мотивируя тем, что дали ему миллион, а проценты брали как с миллиона двухсот.
С весны 2014 года по весну 2016 года банк "неправомерно начислял проценты на денежные средства в размере 200 000 рублей, суммы кредита, фактически не предоставленной истцу при заключении договора". Из этого райсуд сделал вывод, что "сумма процентов, исчисленных ответчиком на сумму основного долга в размере 200 000 рублей, оплаченная заемщиком, является убытками истца, понесенными им в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком". Размер переплаченных процентов за два года, пока гражданин гасил кредит, составил 116 114 рублей, и мужчина с таким подсчетом согласился.
А при апелляции были выслушаны доводы банкиров о том, что заемщик пропустил срок исковой давности. Областной суд привел в качестве своего аргумента решение пленума Верховного суда о сроках исковой давности, обзор судебной практики по делам, связанным со спорами по кредитам и напомнил, что переплаченные проценты надо взыскивать только за трехлетний период, "предшествующий подаче иска. Оказалось, что переплаченных процентов надо взыскать с банка всего на 71 291 рубль и уменьшить штраф. С таким расчетом Верховный суд не согласился.
Детали, важные в суде
Верховный суд начал разъяснения со статьи 15 Гражданского кодекса, где говорится, что человек, чье право нарушено, может требовать полного возмещения убытков − "расходов, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрат или повреждение имущества, а также неполученных доходов, которые это лицо получило бы при обычных условиях".
Вместо миллиона двухсот тысяч заемщик получил на руки миллион, а вот платить проценты по кредиту пришлось с миллиона двухсот тысяч рублей
В 196-й статье Гражданского кодекса указано, что общий срок исковой давности составляет три года. А в 200-й статье того же Кодекса записано, что "течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права".
Применительно к спору, по словам Верховного суда, первые убытки у заемщика появились в момент уплаты каждой из сумм в счет погашения долга, поскольку каждая сумма "включала излишне начисленные проценты". Определяя размер переплаченных процентов, райсуд руководствовался представленным ответчиком условным расчетом, но в нем "отсутствуют помесячные данные о размере излишне уплаченных истцом процентов за кредит, включающий 200 000 рублей". Местный суд вообще не сделал такой расчет.
Вывод Верховного суда − решение по этому спору Курганского областного суда "нельзя признать отвечающим требованиям статей 195,198, 329 Гражданского кодекса РФ". Спор пересмотрят, сообщает "РГ".
