Где кредит, там и комиссии

- В настоящее время практически все банки предлагают клиентам оформить кредитную карту. Каждый из них решает сам, но мы всем советуем быть внимательными, - начала Людмила Руслановна. - Прежде всего нужно отличать кредитную карточку от других видов банковских карт. Одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные - это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими. Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги взаймы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору.
Сумма кредита, как правило, не превышает размер одного-трех среднемесячных доходов заемщика. Для каждого банк устанавливает индивидуальный лимит - максимальную сумму, которая доступна потребителю. Кредит по карте является нецелевым: потребитель может купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате. Процентная ставка по пластиковым картам обычно составляет 14-25% годовых (в рублях).
Имея кредитную карту, потребитель может осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты: то есть напрямую рассчитываться кредиткой или же снимать деньги в банкомате. Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц. Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при "обналичке" через оператора комиссия взимается почти всегда в соответствии с тарифами конкретного банка. Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов. Поэтому заранее необходимо уточнить, сколько денег можно получить из банкомата и сколько за это заплатить.

Долг платежом красен

Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Узнать точную сумму долга можно в отделении банка, по телефону либо через Интернет. Другой вариант - подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда заемщик потратил, какие проценты начислены и когда нужно внести определенную сумму в счет погашения кредита.
Однако специалисты не советуют полагаться на оперативность почты. Бывает, владельцы кредитных карт сами жалуются, что выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге - просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры рекомендуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, либо позвонить туда, либо воспользоваться электронной почтой.
Варианты погашения карточного кредита тоже имеются. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией принятия платежей. Если же у банка нет таких банкоматов, то заемщикам придется дополнительно раскошелиться, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит от 1 до 4% от суммы перевода плюс тариф почты 1-3% от переведенной суммы.
Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение двух-трех месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан.

Дорогой "подарок"

В последнее время большое распространение получили кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace-period). Принцип их действия прост. В конце месяца банк присылает заемщику выписку с суммой задолженности. Ее нужно погасить в определенный срок. Успевает заемщик - ничего не платит за пользование кредитом. Не успевает - проценты начисляются за весь срок.
Также необходимо обращать внимание на следующие моменты. Во-первых, эти карты тоже предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому снятие денег с карточки повлечет взимание дополнительных комиссий, которые могут доходить до 4,5%. Во-вторых, предусматриваются штрафы за непогашение задолженности в течение льготного периода или превышение кредитного лимита. У каждого банка установлены свои штрафы. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки. В других - любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3,5% от суммы задолженности - за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей - за каждое нарушение. Также часто банки устанавливают внушительную ставку в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа после окончания льготного периода.
Актуальна в настоящее время и проблема "подарочных кредитных карт". Чаще всего обладателями такого "подарка" становятся заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту. Если потребитель не желает ее активировать, то необходимо направить в банк заказным письмом с уведомлением заявление об отказе от карты. Либо принести непосредственно в офис банка такое заявление в двух экземплярах. Один остается в банке, а другой с подписью уполномоченного работника банка о принятии заявления - у потребителя. Это необходимо потому, что банк может списать комиссию уже только за сам выпуск карты.

Одним росчерком пера под договором

Договор заключается одним из следующих способов: подписанием клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе (договор считается заключенным с даты его подписания сторонами); принятием банком заявления клиента (договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия).
Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Она является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.
В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.
Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, от 1 года до 3 лет. По истечении указанного периода клиент не может более осуществлять с картой какие-либо операции и обязан возвратить ее в банк.

Справка “МП”
  По договору о кредитной карте клиент обязан:

1. При получении карты поставить свою подпись на ее оборотной стороне и обратиться в банк для активации.
2. Вернуть карту в течение установленного в договоре времени после прекращения ее действия.
3. Не использовать после истечения срока действия.
4. Предпринимать разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования. Не передавать карту другим людям, не сообщать ПИН и коды доступа кому-либо.
5. При потере, краже, изъятии или несанкционированном использовании карты немедленно уведомить об этом банк.
6. При обнаружении карты, ранее объявленной украденной, утерянной, не использовать ее, а немедленно информировать банк и вернуть ему карту.
7. Совершать операции с соблюдением требований закона и договором.
8. Уплачивать комиссии и платы в случаях и в порядке, предусмотренных тарифами.
9. Возмещать банку в безусловном порядке суммы, ошибочно им зачисленные на счет.
10. Предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.
11. Сохранять все документы по операциям в течение определенного договором времени со дня проведения операции и предоставлять их в банк для урегулирования разногласий.